Wat is een pandwissel en wat zijn de voordelen?

Een pandwissel is de financieel interessantste manier om te verhuizen. Je verkoopt je oude woning en koopt een nieuwe woning en je behoudt daarbij je oude lening. Zo bespaar je op heel wat administratieve kosten.

Maar hoe werkt een hypotheekoverdracht nu precies en wat zijn de voordelen van zo’n pandwissel? We lossen al je vragen op in onderstaand artikel.

Wat is een pandwissel?

Een pandwissel of hypotheekoverdracht is de voordeligste manier om te verhuizen wanneer je lening nog niet afbetaald is. Wanneer je een woning koopt, sluit men meestal een lening af voor twintig, vijfentwintig of dertig jaar. De kans bestaat natuurlijk dat je in tussentijd zal verhuizen naar een nieuwe woning voordat de oude lening is afbetaald.

Je kan er dan voor kiezen om de woning te verkopen, de lening af te betalen en een nieuwe lening af te sluiten voor je nieuwe woning. Dat is echter niet de voordeligste manier om te verhuizen. Wanneer je kiest voor een pandwissel, verzet de notaris de lening van de ene naar de andere woning. Je betaalt dan gewoon verder je lening af zoals voorheen. Enkel het pand verandert.

Wat zijn de voorwaarden voor een pandwissel?

Een pandwissel klinkt eenvoudig, maar er zijn wel degelijk enkele voorwaarden aan verbonden. De wet zegt namelijk dat een woning die verkocht wordt altijd ‘vrij en onbelast’ moet zijn. Dat betekent in de praktijk dat de pandwissel enkel kan plaatsvinden wanneer de akte van verkoop en de akte van aankoop op dezelfde dag gebeuren.

Er is wel een uitzondering. Wanneer je de opbrengst van de verkochte woning op een geblokkeerde rekening zet, krijg je twee maanden de tijd om beide aktes te ondertekenen.

Met welke kosten krijg je te maken als je niet voor een pandwissel kiest?

Sluit je een nieuwe hypotheeklening af voor je nieuwe woning, dan krijg je te maken met heel wat extra kosten. Je zal hoogstwaarschijnlijk een lagere rentevoet krijgen, maar dat weegt niet op tegen de administratieve kosten om een nieuwe lening af te sluiten. We sommen alle kosten hieronder op:

• De handlichtingskosten van de oude hypotheek bedragen tussen de 0,3 en 1% van het initieel hypothecair ingeschreven bedrag en daarbij komen nog notariskosten. Die handlichting moet je betalen wanneer je een woning verkoopt waar nog een hypotheek op rust.
• De bank vraagt een wederbeleggingsvergoeding van maximaal drie maanden interest op het vervroegd terugbetaalde bedrag. Dat is een soort boete voor het vervroegd afbetalen van de lening.
• Een nieuwe lening betekent nieuwe registratierechten. Je betaalt 1% registratiekosten voor de inschrijving van de hypotheek.
• Je moet een nieuwe schuldsaldoverzekering afsluiten die hoger zal liggen dan de vorige aangezien je nu iets ouder bent.

Waarom is een pandwissel voordelig?

Maar waarom zou je kiezen voor een pandwissel wanneer de rentes historisch laag staan? Omdat zelfs dan een pandwissel je veel geld kan besparen! We zetten de financiële voordelen van een hypotheekoverdracht op een rijtje:

• Je lening blijft doorlopen en je betaalt daarom geen wederbeleggingsvergoeding.
• Het hypotheekrecht bedraagt amper 0,3% in plaats van 1%.
• Je oorspronkelijke schuldsaldoverzekering loopt gewoon door.
• De dossierkosten zijn een pak lager dan wanneer je een nieuwe lening aangaat.
• De registratierechten bedragen amper 75 euro.

Blijft de woonbonus van kracht?

Tot 31 december 2019 kreeg je van de Vlaamse regering een woonbonus. Dat was een fikse korting op je belastingen wanneer je een hypothecaire lening afbetaalt voor een eigen woning.

De lening wordt tijdens de pandwissel enkel overgezet naar een nieuwe woning. Aangezien je bij een pandwissel je oorspronkelijke lening blijft behouden, verandert ook niets aan de woonbonus. Die belastingvermindering zal dus gewoon blijven verschijnen op je belastingaangifte.

Je moet dan wel rekening houden met drie voorwaarden. Je betaalt met de lening nog steeds onroerend goed af, je draagt de hypothecaire lening over naar een nieuw pand en bewaart de akte en zowel de oude als de nieuwe woning moeten je eigen woning zijn. In de praktijk zal je bij een pandwissel altijd aan die voorwaarden voldoen en behoud je dus gewoon de woonbonus.

Woonhypotheek helpt je verder met de hypotheekoverdracht

Heb je vragen over hoe een pandwissel precies in zijn werk gaat? Of wil je alle opties eens overlopen met een expert? We geven je graag een antwoord op al je vragen over een hypotheekoverdracht. Contacteer onze hypotheekexperts voor vrijblijvend advies of maak een afspraak.