Hypotheeklening met accordeonformule: Lage rente + zekerheid

Bij het afsluiten van een hypothecair krediet zijn er meerdere factoren waar je rekening mee moet houden, om de meest gunstige lening te verkrijgen. Eén van de zwaarst wegende factoren is natuurlijk de rentevoet. De hoogte van de rentevoet bepaalt in grote mate hoeveel je per maand zult aflossen en uiteindelijk ook hoeveel (extra) geld je uiteindelijk kwijt bent aan de lening.

Steeds meer mensen gaan daarom voor een variabele rentevoet, omdat je hiermee de kans hebt op perioden waarin de rente erg laag is. Natuurlijk loop je tegelijkertijd ook het risico op een moment meer te moeten betalen, bij ongunstige ontwikkelingen van de rentevoet.

Daarom hebben hypotheekverstrekkers de zogenaamde accordeonformule ontwikkeld. Wanneer je voor een hypotheeklening met accordeon gaat zal je maandelijkse aflossing niet ineens extreem omhoog gaan bij een hoge rentevoet, omdat de looptijd van de lening gewoonweg een stukje wordt verlengd. Op deze manier geniet je van een lage rente en meer zekerheid.

De variabele rentevoet wint aan populariteit

Sinds een poos zijn de risico’s van rentestijgingen binnen de wet ingeperkt. Een rentevoet kan tegenwoordig niet méér stijgen, dan ze kan dalen. Wat betekent dit in de praktijk? Dat je als hypotheeknemer nooit geconfronteerd kan worden met een rentestijging die meer is dan het dubbele van de rentevoet op het moment van afsluiten van je hypotheek.

Gelet op de huidige rentevoet, is dat echt een minieme stijging. Momenteel kun je leningen afsluiten met rentevoeten van 1%, die bijvoorbeeld elke 3 jaar worden herzien. Zo kan je nooit meer dan 2% rente betalen, wat er ook gebeurt op de financiële markten. Het afsluiten van een hypotheek met variabele rentevoet wordt daarmee uiterst aantrekkelijk.

Lage rentevoet bij aanvang hypotheek

Eén van de grootste voordelen van een variabele rentevoet is het feit, dat je bij de start van je hypotheek van een zeer lage rente kunt genieten. Dit kan vooral voor jonge starters gunstig zijn, omdat ze in de startfase ruim de kans krijgen carrière te maken en hun inkomsten als gevolg daarvan met de rentevoet ‘mee zullen groeien’.

Hierdoor zijn de risico’s van een rentestijging nog meer beperkt, omdat het hogere toekomstige salaris dit verschil waarschijnlijk prima op zal vangen.

Een variabele rente niet voor iedereen geschikt. Wil je vooral zekerheid en transparantie, dan is het raadzaam voor een vaste rente te gaan gedurende de looptijd. Momenteel zijn de rentes dusdanig laag, dat dit eigenlijk ook geen slechte optie betreft.

Maar ook: een hoger bedrag bij stijging rentevoet. Of niet?

Heb je een hypotheek afgesloten met een variabele rentevoet en is deze fors gestegen? Dan kun je jezelf hier echter tegen indekken met de accordeonformule. Deze term is leuk bedacht, omdat het mechanisme lijkt op een accordeon: bij een hogere rentevoet wordt de hypotheek als het ware uit elkaar getrokken door de looptijd te verlengen.

Zo wordt het financiële verschil opgevangen in tijd. In het ergste geval kan je hierdoor wel met een verhoogde totale rentelast bekomen, omdat de looptijd van de hypotheek langer wordt. Je kunt hierdoor echter wel weer langer gebruik maken van fiscale voordelen, aangezien je lening langer voortduurt. De accordeonformule kent dus voor- en nadelen, welke voor jou zwaarder wegen ligt vooral aan je wensen met betrekking tot een ideale hypotheek.

Een accordeonformule is géén herziening

Sommigen verwarren de accordeonformule met een tussentijdse herziening van de hypotheek. Een herziening houdt in, dat je tijdens de looptijd bepaalde aspecten of voorwaarden van je hypotheek wijzigt. Maar dit kost doorgaans aardig wat geld. Wil je een accordeonformule aangaan? Dan is het veel slimmer bij het afsluiten van de hypotheek al voor deze formule te kiezen. Mits de bank dit aanbiedt natuurlijk.

Wat is de huidige prognose voor de toekomst?

Nog aan het twijfelen welke soort rentevoet die je wilt kiezen voor je hypotheek, dan is het handig naar mogelijke toekomstperspectieven te kijken en de rente van nu te vergelijken met een mogelijke rente in de toekomst.

De rente die banken bieden voor hypothecaire kredieten, zijn onder meer gebaseerd op de Belgische langetermijnrente. Dit is een 10-jarige overheidsrente, die de afgelopen jaren steeds op een erg laag niveau bleef tussen 0,5 en 1 procent.

Veruit de meeste banken denken dat dit scenario niet snel zal veranderen en dat de rentevoet als gevolg hiervan enkel heel geleidelijk hoger zal worden. Hierdoor is zowel een vaste als variabele rentevoet een optie, beide met weinig risico’s.

Let goed op je persoonlijke wensen en noden

Wanneer je een hypothecair krediet afsluit, is het vooral belangrijk om naar je persoonlijke en unieke situatie te kijken. Hoe hoog is je maandelijkse inkomen (en dat van je partner)? Heb je reeds schulden? Wat voor soort hypotheek wil je? Wat voor soort huis wil je aanschaffen? Hoeveel wil je maximaal aflossen per maand? Ben je bereid een klein risico te nemen, of wil je liever absolute zekerheid?

Deze en vele andere vragen dien je te beantwoorden, om de voor jou perfecte hypotheek te vinden. Al dan niet in combinatie met de accordeonformule. WoonHypotheek kan je uitstekend bijstaan in deze zoektocht. Met ruim 25 verschillende hypotheekverstrekkers in ons bestand kunnen wij je geheel onafhankelijk vele interessante opties voorleggen, die passen bij jouw situatie. 

Vrijblijvend advies nodig? Bel op 0471/79.82.11 en wij plannen direct een afspraak met je in.